Proč jsou hypotéky tak drahé? A jak si vybrat tu správnou?

I když úroky klesají, hypotéky zůstávají drahé. Proč tomu tak je a jak najít tu nejlepší? Zaměříme se na hlavní faktory, které cenu ovlivňují, a na to, jak se v této situaci dobře rozhodnout.

Proč se hypotéky zdražily?

1. Politická rozhodnutí a regulace hypotečního trhu

Hypoteční trh je pod vlivem různých opatření, která mají za cíl chránit spotřebitele, ale někdy mohou vést i k opačným výsledkům. Například změny v pravidlech pro předčasné splacení hypotéky dávají klientům větší volnost splatit svůj úvěr bez velkých sankcí. I když to vypadá výhodně, ve skutečnosti to přináší bankám větší riziko, protože jim hrozí ztráty z předčasných splátek. Výsledkem je, že banky navyšují své marže a úrokové sazby, aby se chránily před těmito riziky, a to znamená dražší hypotéky pro všechny.

2. Nižší konkurence mezi bankami

Když je na trhu dostatek bank, které nabízejí hypotéky, musí mezi sebou více soutěžit, a to obvykle znamená lepší podmínky pro klienty. V posledních letech ale několik menších bank z trhu odešlo nebo je pohltily větší instituce. Menší počet poskytovatelů hypoték znamená menší výběr a banky tak nemají takový důvod snižovat úrokové sazby, protože mají jistotu, že klienti i tak přijdou.

3. Banky navyšují marže, aby dohnaly ztráty

Banky také reagují na změny ekonomické situace a pokoušejí se kompenzovat nižší marže, které měly v minulých letech. Během období, kdy byly úrokové sazby nízké, měly banky méně příležitostí dosáhnout vyšších zisků. Nyní, když sazby rostou, banky si mohou dovolit marže navýšit, aby nahradily ztráty z minulých let – což se bohužel odráží v cenách hypoték pro klienty.

Jak si vybrat nejlepší hypotéku?

Dnes je důležité nezaměřovat se jen na úrokovou sazbu, ale i na podmínky a služby spojené s hypotékou. Některé banky nabízejí "low-cost" hypotéky s nízkým úrokem, ale za různé služby si pak klienti připlácejí nebo mají omezené možnosti změn během splácení. Doporučuje se proto porovnat nejen úrokové sazby, ale i možnosti mimořádných splátek, podmínky pro případné úpravy hypotéky a kvalitu zákaznického servisu – rozdíly mezi bankami mohou být výrazné.

Závěrečné doporučení

Vyšší ceny hypoték jsou důsledkem nejen ekonomické situace, ale i regulací a nižší konkurence. Výběr správné hypotéky je proto důležitější než kdy jindy. Spolupráce s finančním poradcem může klientům pomoci vybrat produkt, který je výhodný jak dnes, tak do budoucna, a který bude udržitelný i při změnách životní situace.